Mieszkanie bez wkładu własnego – jak działa Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?

Rządowy program „Mieszkanie bez Wkładu Własnego” ewoluował w Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. Ma on na celu ułatwienie zakupu mieszkania osobom, które posiadają zdolność kredytową, ale nie dysponują środkami na tradycyjny wkład własny. Program nie jest skierowany do gospodarstw domowych o najniższych dochodach. Został stworzony dla tych, którzy mogą spłacać kredyt, lecz nie zgromadzili jeszcze oszczędności na wymagane 10-20% wartości nieruchomości.

TL;DR

•  Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy to kontynuacja programu „Mieszkanie bez Wkładu Własnego”, uruchomionego w 2022 roku i obowiązującego do końca 2030 roku.
•  Program oferuje kredyt na 100% wartości mieszkania dzięki gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK), pokrywającej do 20% wkładu, maksymalnie 100 tysięcy złotych.
•  Mogą z niego skorzystać osoby bez innej nieruchomości oraz rodziny z minimum dwójką dzieci, posiadające mieszkanie do określonego limitu metrażowego.
•  Dodatkowe wsparcie, Spłata Rodzinna, oferuje 20 tysięcy złotych na drugie dziecko i 60 tysięcy złotych na trzecie oraz każde kolejne.
•  Proces wnioskowania przebiega przez banki uczestniczące w programie i wymaga standardowych dokumentów kredytowych oraz dodatkowych oświadczeń.

Jak rozwijały się programy wspierające zakup mieszkania bez wkładu własnego?

Przed 2014 rokiem banki w Polsce mogły oferować pełne finansowanie nieruchomości. Możliwy był zakup mieszkania bez wymogu wkładu własnego, co ułatwiało dostęp do własnego lokum osobom bez oszczędności. Po tym roku Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła obowiązek posiadania wkładu własnego w wysokości od 10% do 20% wartości nieruchomości. Miało to zabezpieczyć sektor bankowy przed nadmiernym zadłużeniem.

Program „Mieszkanie bez Wkładu Własnego” uruchomiono 26 maja 2022 roku w ramach Polskiego Ładu. Przywrócił on możliwość zakupu mieszkania bez własnych oszczędności. Został przedłużony do 31 grudnia 2030 roku. Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy to aktualna nazwa i kontynuacja programu, która zachowuje wszystkie główne zasady wsparcia poprzez gwarancje Banku Gospodarstwa Krajowego. Zmiana nazwy miała podkreślić prorodzinny charakter i dostępność dla różnych typów gospodarstw domowych. Celem programu jest zniwelowanie bariery finansowej w postaci braku oszczędności, przy jednoczesnym zachowaniu wymogu zdolności kredytowej jako zabezpieczenia przed niewypłacalnością.

Kto może skorzystać z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego i jakie warunki należy spełnić?

Program jest dostępny dla różnych typów gospodarstw domowych, ale wymaga spełnienia konkretnych warunków kwalifikacyjnych. Dotyczą one posiadanych nieruchomości i dochodów wnioskodawców.

•   Z kredytu mogą skorzystać osoby samotne, pary, małżeństwa i rodziny z dziećmi, które nie posiadają innej nieruchomości na własność.
•   Rodziny z co najmniej dwójką dzieci mogą ubiegać się o kredyt nawet jeśli posiadają mieszkanie. Warunkiem jest, że jego metraż nie przekracza określonego limitu, który wynosi na przykład 90 metrów kwadratowych dla rodziny z czwórką dzieci.
•   Wnioskodawca musi wykazać się zdolnością kredytową. Jest ona oceniana przez bank na podobnych zasadach jak przy standardowym kredycie hipotecznym. Często stosuje się regułę 30/20/20, oznaczającą, że rata nie może przekraczać 30% dochodów.
•   Program nie jest przeznaczony dla osób o najniższych dochodach. Wymaga bowiem udokumentowania regularnych zarobków, wystarczających do spłaty kredytu przez kilkadziesiąt lat.
•   Środki można przeznaczyć na zakup mieszkania, budowę domu jednorodzinnego, zakup działki budowlanej lub wykończenie i remont nieruchomości.

Deweloperzy oferujący kompleksowe wsparcie w procesie zakupu, jak Rutkowski Development działający od 35 lat, współpracują z 14 bankami. Oferują one różne programy kredytowe. Ułatwia to nabywcom porównanie warunków i uzyskanie najkorzystniejszego finansowania na mieszkanie.

Na czym polega mechanizm gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego w Rodzinnym Kredycie?

WAŻNE: Mechanizm Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego opiera się na gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK). Zabezpiecza ona banki komercyjne udzielające kredytu, pokrywając do 20% wartości nieruchomości, maksymalnie do kwoty 100 tysięcy złotych. Gwarancja BGK nie jest bezpośrednią dopłatą dla kredytobiorcy. Jest to zabezpieczenie dla banku, które umożliwia udzielenie kredytu bez wymogu wkładu własnego. Gdyby kredytobiorca nie spłacał zobowiązania, bank może skorzystać z gwarancji państwowej, pokrywającej część straty.

Dzięki temu rozwiązaniu kredytobiorca może uzyskać finansowanie na 100% wartości mieszkania. Oznacza to, że nie musi dysponować własnymi oszczędnościami, stanowiącymi zwykle od 10% do 20% ceny nieruchomości. Całkowity koszt kredytu obejmuje standardowe oprocentowanie, prowizję bankową oraz ewentualne ubezpieczenia, bez dodatkowych opłat związanych z samą gwarancją. Kredyt można przeznaczyć na zakup mieszkania na rynku pierwotnym lub wtórnym, budowę domu jednorodzinnego, zakup działki budowlanej oraz wykończenie lub remont nieruchomości. To daje szerokie możliwości realizacji potrzeb mieszkaniowych.

Czym jest Spłata Rodzinna i jak zmniejsza obciążenie kredytem?

Spłata Rodzinna to mechanizm dodatkowego wsparcia finansowego w ramach Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego. Oferuje on jednorazowe dopłaty do spłaty kapitału kredytu w przypadku powiększenia rodziny w trakcie trwania zobowiązania. Kwota wsparcia wynosi 20 tysięcy złotych za drugie dziecko urodzone lub adoptowane po zaciągnięciu kredytu. Za trzecie i każde kolejne dziecko przysługuje 60 tysięcy złotych. Środki te są przeznaczane bezpośrednio na zmniejszenie kwoty głównej kredytu. Obniża to zarówno pozostałe do spłaty zobowiązanie, jak i wysokość przyszłych rat.

Warunkiem otrzymania dopłaty jest powiększenie gospodarstwa domowego w okresie obowiązywania umowy kredytowej. Należy złożyć odpowiedni wniosek wraz z dokumentacją potwierdzającą narodziny lub adopcję dziecka. Mechanizm ten wspiera rodziny w stabilnym rozwoju. Pokazuje, że zakup mieszkania z wykorzystaniem kredytu bez wkładu własnego może być bezpieczny nawet przy planowaniu powiększenia rodziny, która naturalnie zwiększa wydatki domowe.

Jak wygląda proces wnioskowania o Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?

Porada: Proces ubiegania się o Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy jest zbliżony do standardowej procedury kredytu hipotecznego. Wymaga jednak złożenia dodatkowych oświadczeń potwierdzających spełnienie warunków programu, takich jak brak posiadania innej nieruchomości. Kredytobiorca powinien zgromadzić standardowe dokumenty kredytowe. Obejmują one zaświadczenia o dochodach z ostatnich trzech miesięcy, zaświadczenie z urzędu skarbowego o niezaleganiu z podatkami oraz dokumenty dotyczące nieruchomości, którą zamierza nabyć. Dodatkowo musi złożyć oświadczenia wymagane przez program. Są to na przykład oświadczenie o nieposiadaniu innej nieruchomości lub, w przypadku rodzin wielodzietnych, o posiadaniu mieszkania poniżej określonego limitu metrażowego.

Wniosek składa się w jednym z banków uczestniczących w programie, takich jak PKO BP, Pekao, Santander czy Alior Bank. Aktualną listę warto zweryfikować na stronie Banku Gospodarstwa Krajowego lub w biurze sprzedaży dewelopera. Wybierając bank, należy porównać oprocentowanie oferowane na warunkach stałych lub zmiennych, wysokość prowizji oraz koszty dodatkowych ubezpieczeń. Mogą one znacząco wpłynąć na całkowity koszt kredytu. Konsultacja z doradcą finansowym pomoże znaleźć najkorzystniejszą ofertę.

Jakie dokumenty są wymagane przy składaniu wniosku o kredyt bez wkładu?

Przygotowanie kompletu dokumentów jest kluczowe. Potrzebne są zarówno standardowe dla każdego kredytu hipotecznego, jak i specyficzne dla Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego.

•  Zaświadczenia o dochodach z ostatnich trzech miesięcy lub PIT z ostatniego roku oraz umowa o pracę lub inny dokument potwierdzający źródło zarobków.
•  Zaświadczenie z urzędu skarbowego o niezaleganiu z podatkami, wystawione nie wcześniej niż 30 dni przed złożeniem wniosku.
•  Dokumenty dotyczące nieruchomości, obejmujące umowę przedwstępną lub rezerwacyjną z deweloperem, wypis z księgi wieczystej oraz dokumentację techniczną mieszkania.
•  Oświadczenie o nieposiadaniu innej nieruchomości na własność lub, w przypadku rodzin z dziećmi, oświadczenie o posiadaniu mieszkania poniżej limitu metrażowego.
•  Dodatkowe dokumenty wymagane przez konkretny bank, takie jak zaświadczenie o stanie rodzinnym, informacja o posiadanych kredytach i zobowiązaniach finansowych oraz historia bankowa z ostatnich miesięcy.

Kompleksowe biura sprzedaży deweloperów w lokalizacjach takich jak Gdańsk, Białystok czy Ełk często pomagają nabywcom w przygotowaniu dokumentacji kredytowej. Współpracują bezpośrednio z bankami, co przyspiesza cały proces i minimalizuje ryzyko błędów w papierach.